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多地上调公积金缴存基数 “劫贫济富”的现状怎么破?

admin 3天前 ( 07-01 03:53 ) 3 抢沙发
多地上调公积金缴存基数 “劫贫济富”的现状怎么破?摘要: 据媒体不完全统计,全国已经有近60城发布公积金缴存基数调整方案。从调整结果来看,今年大多数城市依旧上调了缴存基数上限,但缴存比例仍维持在5%-12%之间,考虑到疫情的影响,多地允许...
据媒体不完全统计,全国已经有近60城发布公积金缴存基数调整方案。从调整结果来看,今年大多数城市依旧上调了缴存基数上限,但缴存比例仍维持在5%-12%之间,考虑到疫情的影响,多地允许企业缓缴公积金。

多地上调公积金缴存基数 “劫贫济富”的现状怎么破?

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每年六七月份,都是公积金缴存基数的调整窗口期。

据媒体不完全统计,全国已经有近60城发布公积金缴存基数调整方案。从调整结果来看,今年大多数城市依旧上调了缴存基数上限,但缴存比例仍维持在5%-12%之间,考虑到疫情的影响,多地允许企业缓缴公积金。

一直以来,公积金缴存基数的调整遵循“限高保低”的原则,不得低于当地的最低工资标准,且不得超过上一年度在岗职工月平均工资的3倍。这样做的好处是,与职工平均工资挂钩后,职工公积金实际缴存额,不会像收入那样差距那么大,从而避免高收入者通过公积金贷款买房的形式薅中低收入者的羊毛。

多地上调公积金缴存基数 “劫贫济富”的现状怎么破?

不过,这项诞生于上世纪末的职工互助购房的制度,正遭到越来越多的专家们的诟病。

继黄奇帆明确提出取消公积金制度之后,华安基金首席经济学家林采宜近期也在CMF宏观经济研讨会上表示,公积金提取应该更加灵活一点,继续放宽公积金提取限制。

在林采宜看来,现在的公积金制度,实际上是买不起房的人的资金一直被冻结,在遥远的将来,甚至退休后才会想起来使用,而那些使用公积金贷款的人却实现了买房致富,是明显的“劫贫济富”。

实际上,在5月份的两会期间,专家学者及代表委员们围绕公积金进行了热烈讨论,黄奇帆、董明珠建议直接取消公积金,以姚劲波为代表,建议降低缴存比例至3%。

为什么公积金给人“劫贫济富”的印象呢?

实际上,住房公积金贷款与商业贷款不同,它的资金来源于广大职工,也的确帮助了很多人实现了买首套房。根据央行及财政部6月10日发布的《全国公积金2019年年度报告》,2019年公积金缴存2.37万亿,同比增加12.6%,使用方面,2019年公积金住房贷款1.2万亿,同比增加18%;从使用人群来看,主要是40周岁以下,中低收入者购买首套房时使用。可以说,公积金贷款基本上依然承担了兜底的功能。

那为什么公积金依然给人“劫贫济富”的印象呢?

这主要是因为在大城市化进程的背景下,热门城市公积金缴存额,公积金贷款额度和房价普遍不匹配。

以北京为例,公积金月缴存上限为6668元,但即便是首套房普宅,现在北京新房市场主流产品的月供也必定超过10000元。而且北京公积金贷款额度上限是120万,而如果是纯公积金贷款,35%首付,意味着总房价不能超过184万元,这样的楼盘,六环内根本找不到。

这意味着无论是提取公积金买房,或者使用公积金贷款买房,都不现实。更重要的是,由于房价上涨,即便使用公积金和商业贷款的组合贷形式,相当多的人依旧面临首付不足的问题。最终只能“缴自己的公积金,圆他人的购房梦”。

截至目前,公积金缴存余额达6.5万亿,同比增长12.8%,主要贡献者也主要是无法买房的这部分群体。

此外,缴存基数的上调,意味着高收入者拥有更多的免税工资。现在多数城市也实行浮动缴存比例,如果低收入者按下限缴存,高收入者按上限缴存,免税工资的差距会被拉得更大。

公积金贷款有放宽的趋势

实际上,今年以来,上海、河南等地就开始调整公积金贷款制度。4月22日起,上海明确二套房申请公积金贷款的家庭,现有人均住房面积上调至不高于37.2平米,这一标准在2016年是36.1平米,2018年是36.7平米。这意味着公积金贷款政策趋于宽松。

而在郑州,首次使用公积金贷款,最高额度由60万上调至80万,二次则由40万上调至60万。

更早的贵阳,2019年9月,公积金贷款取消了二套房贷款时间限制,调整二手房首付政策,取消原先根据套型面积分为25%和40%两档的方案,统一为首付款比例不得低于20%。

实际上,由于公积金贷款额度偏低,审核更严等因素,公积金政策微调并不会对市场形成明显刺激。

公积金怎么改?

从公积金缴存基数例行调整来看,这项制度仍将长期存在。

北京市房地产法学会副会长兼秘书长、首都经济贸易大学教授赵秀池就认为,老百姓特别是大城市的老百姓住房问题依然没有解决,公积金能极大降低房贷成本,大家买房依然首选公积金贷款,房贷成本的降低,也有助于提高其他消费,有利于经济发展。公积金的这种优势目前并没有完善的替代方案。

中国社科院研究生院城乡建设经济系主任、住建部政策研究中心原主任陈淮表示,取消公积金虽然能帮助企业减负,但效果相当有限,而对超过1亿缴存职工而言,是很大的损失。

目前公积金提取率已连续多年超过65%,除了用于还房贷,越来越多人开始提取公积金支付房租及其他用途。这得益于公积金提取手续的持续简化,以及公积金提取范围逐渐覆盖至租房、物业费、装修等更多需求场景。

实际上,公积金改革也已经被高层关注,5月18日《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》明确提及要改革住房公积金制度。

公积金之所以要改,是因为当初它是为购买经济适用房而配套设计的,但现在经济适用房已经没有了。而用公积金买商品房,的确太不现实了。这也是为什么公积金制度变成了多数人供养少数人的尴尬局面。

要改革公积金制度,成立政策性住宅金融机构——国家住房银行是可参考的路径之一。住建部政策研究中心研究员赵路兴也曾表示,成立国家住房银行的条件已经基本具备。

首先要解决的可能是破除各地公积金各自为政的问题。将各地公积金中心改为国家住房银行的分支机构,实现公积金互联互通。目前全国各地公积金账户虽然结余6.5万亿,但有的地方花不出去,有的地方捉襟见肘,利用率很低。

资金方面,一部分是来源于职工缴存的公积金,另一部分来自于资本市场,以利率补贴的形式普惠购房者。

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